摘要:现如今，农村合作银行成为农村金融管理主要部门，特别是对农村经济的发展发挥着巨大的作用。但是，因多种历史与现实的因素影响，我国农村合作银行贷款风险的管理水平并没有得到显著提高。本文主要对当前我国在农村合作银行贷款中存在的诸多风险问题进行了分析，并对相应措施进行了深入的探讨和分析，希望能够对农村合作银行贷款风险控制产生一些积极的影响。
　　关键词:农村合作银行；贷款风险；风险问题；控制，有效措施
　　
　　1、前言
　　农村信用社通过制度改革实行金融制度，从而出现农村合作银行。建立农村合作银行的主要目的是充分发挥出联系农民的金融纽带作用。可以说，各地区自农村合作银行开始建立，发展速度非常快，然而，因农村合作银行依然处于初级发展时期，和商业银行相比，管理要求有较大差距，当前已经有很多农村合作银行在盲目扩大贷款规模，没有对信贷风险引起高度的重视，人们只看到眼前的经济利益，没有严格把握贷款的审查关，或者是对抵押品的价值估计过高，进而在贷款中存在巨大的风险。可以说，银行贷款的风险问题严重阻碍了农村合作银行的发展。所以，我们必须认清存在的贷款风险问题，这样才能及时采取有效的措施加以解决。
　　2、当前我国在农村合作银行贷款中存在的诸多风险问题
　　2.1缺少完善的法人治理结构
　　当前的农村合作银行开始实施董事长、监事长等分设的制度，同时还建立了信贷审查与监督机制。然而，审查监督工作也只是流于形式，再加上风险管理与控制没有相应的约束制度，这些都阻碍了农村合作银行的发展。除此之外，农村合作银行只有内部董事，而相应的缺少外部董事。各个股东都想了解银行的经营情况，但是，经营管理者不具备披露信息的能力，因此，很多股东的权益根本没有得到保障。
　　2.2信贷信息系统存在漏洞
　　现如今，我国各大商业银行都具备着完善的信息系统，这样一来，处理数据的能力大大增强，从而为风险评价提供巨大的支持。但是，当前农村合作银行信息管理系统存在一定的漏洞，并没有建立信贷管理数据库。同时，通常很多重要档案资料都不是由专人看管，导致资料残缺率非常高。有时在进行贷款决策时，因缺少数据库系统将不能实现宏观经济政策，也不能及时调整产业结构。
　　2.3信贷风险管理方法比较落后
　　现阶段，尽管农村合作银行信贷风险管理必须严格执行三查制度，即事先进行调查、贷款要进行审查、贷款后要进行检查。但是，农村合作银行将工作重点放在贷款后的财产保全上，目前，还缺少一套完善的信贷评审制度。因我国金融体系发展较晚，因此还没有提供给金融企业相应的风险管理工具。所以，信贷风险管理方式落后直接影响了农村合作银行风险管理水平的快速提高。
　　2.4信贷风险管理缺少专业的人才
　　农村合作银行信贷风险管理人员的综合素质需要非常高，同时还要参加过专业知识与技能培训，否则对理解业务与风险性能有一定的困难，并难以采取有效的措施来应对风险。从目前来看，农村合作银行严重缺少专业的信贷人员，素质偏低，且风险意识比较薄弱，这样一来，经常会出现违规操作、以权谋私的行为。和现代风险管理要求相比，拥有专业的信贷人员是少之又少。
　　2.5无应对不良贷款的有效对策
　　现如今，农村合作银行受地方政府的干预，存在很多不良贷款抵债的情况，这在处理上有很大的困难。再加上，农村合作银行处理抵债资产的方法比较简单，导致很大一部分抵债资产不能得到兑现，而且抵押品的价值在逐渐降低，给农村合作银行造成巨大的损失。
　　3、提高农村合作银行贷款风险控制质量的措施
　　3.1进一步完善信贷风险管理系统
　　根据当前农村合作银行的发展情况来看，应该建立一套动态、完善的信息管理系统，这样能够使农村合作银行的工作人员及时掌握和贷款相关的信息。具体可以做到以下两点：首先，结合风险监控要求，进一步改革报表制作体系，这样一来，可以实时监控各个行业或者是大额客户的风险；其次，重点对变动趋势加以分析，从而制定出合理的应对风险的措施，尤其是关于客户的诸多信息。
　　3.2有效防范信用风险
　　农村合作银行必须要严格执行信贷操作流程。用户在贷款前银行要做出合理的评估，相应的信贷人员必须加强和贷款户的沟通，从而获得更加真实的资料，正确评估贷款

能存在的风险，这样可以为银行信贷的决策人员提供更加准确的资料。并且，还要按照贷款流程，如果贷款数额较大，那么可以申请机体审批，禁止对那些不满足国家产业政策的用户发放贷款，对信贷规模加以合理控制。除此之外，对贷后加以检查。有专门的贷款记录，同时对信贷资金的去向要适当进行监控，如果发现有风险存在，要及时采取相应的措施。
　　3.3培养专业的信贷风险管理人员
　　第一，建立科学、有效的用人机制。大量引进有信贷能力的人，在竞争中始终坚持公平、公正的原则。第二，定期组织信贷人员参加专业知识和业务培训，以便提高信贷人员的综合素质，同时，可以使员工培训逐渐成为一种制度，要始终坚持下去，不能将培训只是流于形式。要使信贷人员和市场多接触，了解当前市场的基本情况，从而使他们认识到自己存在的地位，大力培育高素质的营销人员，从而为农村合作银行提供充足的人才资源。第三，推广客户经理制。这是农村合作银行为用户提供一对一的服务，满足客户的多样化需求；针对客户经理建立长期、有效的激励机制，从而提高农村合作银行在经济市场的占有率。
　　3.4建立并完善信贷风险评价体系
　　农村合作银行应该不断改进风险评价方法，风险评估人员把静态评估和动态评估紧密结合，全面检查和抽样检查紧密结合的方式来全面进行评价，从而将风险管理从传统滞后的状态转变为实时监控和管理的状态。除此之外，还应该建立完善的信息反馈系统，这样可以及时传递控制信息，并且可以将各种报表系统与非现场监控系统集中到一个平台上。但是，必须处理好系统之间的连接。
　　3.5有效应对操作风险
　　第一，农村合作银行建立人本化的文化。定期组织上岗人员参加培训，定期开展文化建设的讨论会，这样一来，可以增加上岗人员的文化知识，让每个人都非常了解制度文化。第二，加大审计监督的执法力度，一旦发现有违规行为，必须要给予一定的处罚，在加大违法处置力度的基础上，落实各项规章制度。第三，开展专项治理工作。逐步细化其工作目标，用于暴露陈旧案件。不能对陈旧案件有任何的顾虑，及时采取有效的措施，让人们认识到问题的延展性，从而减少农村合作银行的损失。所以，我们应该深入挖掘陈旧案件，进行分类整理，实时进行跟踪，适当加以整改。
　　4、结束语
　　总体来说，现阶段，农村合作银行还处于初级发展时期，和当前商业银行相比，其管理要求有一定差距，当前已经有很多农村合作银行在盲目扩大贷款规模，没有对信贷风险引起高度的重视。经过大量实践证明，贷款工作必须要贯彻执行三查制度，这样才能避免信贷风险的出现，提高农村合作银行风险防范意识，使其快速、稳定发展下去。
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