原文作者：闫红华，马勇

　　时至今日，信用卡以其便捷性受到了众多用户的青睐。然而，很多人在享受潇洒刷卡消费生活后，却因使用不当，付出高额利息而沦为“卡奴”，甚至身陷囹圄。
　　截至2012年7月，陕西省西安市居民孙强刷卡消费满4年，拖欠工商、交通、招商、中信四家银行信用卡费用共计44万余元。然而，孙强实际刷卡消费仅有11.5万元，其余30余万元都是逾期未还款而产生的利息和滞纳金等费用。
　　无独有偶，2012年11月媒体爆出，宁波市民杨述一张没有透支额的银行卡产生了5分钱欠款。5年下来，5分钱产生的滞纳金、利息已经滚到了近700元。由于此事，杨述被列入了央行不良信用顾客名单。此后，杨述不仅办信用卡遭拒，购房贷款也成了泡影。初步估算，杨述每天为5分钱欠款付给银行的利息竟近4角。
　　计息方式引发“高额罚息”
　　为何孙强和杨述的欠款会产生如此高额的罚息呢？原因在于，银行采取了全额计息方式计算罚息。
　　目前，银行透支利息的计算方法有三种。
　　第一种为全额计息，指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1元钱，都会按照当期账单全额计息，并按月计算复利。从中不难看出，孙强透支11万元、4年后要还44万元以及杨述5分钱5年滚至700元的问题所在。
　　第二种为余额计息，指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，针对应还未还部分计息。
　　第三种为容差还款，账单内到期欠款小额零头会自动滚入下个月的账单，不对账单进行全额计息。如有银行规定，欠款金额在10元以内，视同全额还款，没还部分将会进入下个月的账单中；欠款金额超过10元的还款容差，就会按照全额计息。[论文网]
　　如今，全额计息成为公众质疑银行变相敛财的手段，因为这种方式对持卡人而言未免不尽人情。
　　“全额罚息”并不违法
　　虽然全额计息引发公民质疑，但银行目前并没有取消这种计息方式。银行业人士表示，全额计息符合国际惯例，也符合银监会规定。
　　这是由于用户向银行成功申领信用卡并持卡进行消费，即表示用户接受了信用卡领用合约中所约定的内容。由此，双方成立民事上的契约关系。
　　发卡银行与持卡人双方是平等的民事法律关系。当持卡人透支未按期足额还款则违反合同约定。因而，持卡人有义务就自己迟延未还本付息的部分承担相应的违约责任。
　　持卡人透支消费且未按约定及时还款，银行对违约者收取与违约责任相应的利息既合法也合理。但若让持卡人因部分违约承担全额责任，则有违背公平合理的契约原则之嫌。对于已还款部分来说，持卡人已经履行了信用义务，因而，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。
　　法官说法
　　让信用卡回归本性
　　针对当前信用卡领域暴露的问题及潜在隐患，社会各方应规范信用卡的使用和管理，促进信用卡市场良性发展，提高整个社会的诚信意识，使信用卡作为信贷支付工具的属性得到正确、高效发挥。
　　首先，银行要提升服务意识，规范催收程序，取消或修改不合理收费项目。用户办卡之初，银行应就逾期未还款的罚息以及风险向持卡人释明。除寄送对账单外，要通过电话或短信方式及时告知持卡人还款。
　　其次，司法机关要发挥审判对信用卡风险防范的警示和规制作用，促使各方正确、合法地使用信用卡。
　　最后，用户在领用信用卡时要认真阅读领用协议，对使用规则、计息方式的计算做到心中有数，从而避免漏还“零头”产生高额复利。（文中当事人均为化名，作者为北京市石景山区人民法院法官）