原文作者：闫秀坤

　　摘要：金融产品与银行营销模式的创新可以提高银行的竞争力，对银行摆脱贫困有极大的帮助，是银行走向飞黄腾达的必经之路。本文对金融产品创新与银行营销模式创新存在的问题进行了简要分析，并给出了一些建议，意在使银行在日趋激烈的竞争环境中立于不败之地。
 　　关键词：金融产品 银行营销模式 创新
　　随着国内经济形势的不断好转，民众已不仅仅停留在解决温饱的问题上，他们在吃饱喝足之后，手上或多或少会有些多余的现金。先前，人们会优先把这些多余的现金存入银行，但随着理财产品知识的不断普及，人们逐渐对理财产品有了一定的认识，并产生了购买的欲望。在这样的情况下，银行该如何把自己的金融产品卖到民众手中，从而提高收入，这就需要银行对自己的金融产品以及营销模式进行创新。
 　　一、金融产品创新与银行营销模式创新的现状及问题分析
　　（一）现状分析
　　自从改革开放以后，我国的经济得到了飞速的发展，银行体系也越来越健全。但随着外资银行的进入，我国银行的市场受到了一定的影响，特别是在外资银行优质服务的条件下，很多有钱的客户会毫不犹豫的选择他们的金融产品，这种现象对我国银行的发展造成了一定的影响。但开放的市场竞争才有利于我国银行的进步，才利于社会的发展，毕竟，相对发达国家来说，我国银行还处于初步发展阶段，与外资银行还存在着一定的差距，所以，对于外资银行的进入，我国银行要积极面对，发现别人的优点，找出自己的不足，从而更好的对自己的金融产品和营销模式进行创新，提升自己的市场竞争力，让更多的顾客购买自己的产品。
 　　（二）问题分析
　　对于金融产品的创新，主要存在着以下两个方面的问题。
　　首先，银行内部人士在对自己的金融产品进行创新时，没有注重顾客的需求。一方面，由于自身对营销观念的缺乏，他们在开发自己的金融产品前，不懂得对自己的受众群体进行科学的调查和分析；在产品开发出来之后，不懂得针对不同的客户售卖不同的金融产品，导致自己金融产品的销量一直处于较低水平。另一方面，银行在对金融产品进行创新时，仅从自己的利益出发，不注重客户对金融产品的体验和感受，导致产品无法吸引客户目光，产品没有吸引力，顾客也就没了购买欲望。
 　　其次，在对金融产品的创新上还只停留在对别人产品的模仿上，缺乏自主创新能力。和市面上的其他很多产品一样，银行的金融产品也存在着严重的产品同质化现象，这种“中国制造”形成了我国一道独特的风景线。从某种程度上来说，它不仅没有遭到国人的反对，反而受到很多人的追捧，这其中主要存在着三个方面的原因。一是这些模仿的金融产品成本较小，它直接根据样本进行制造，不需要人们进行大量的脑力活动，节约了时间和精力。二是我国的相关制度不太健全，在知识产权保护方面，相关部门人士并不是特别重视。很多商业人士为了赢取暴利，钻法律漏洞，大量抄袭他人作品，严重损害了原创作者的利益。另外，对于市面上出现的以营利为目的的抄袭行为，很多法律部门的人士不仅不查处，还纵容他们继续犯法，实在有些可恨。三是民众对法律意识的缺乏。很多原创作者明知自己的作品被他人抄袭，却不管不问，不懂得运用法律武器保护自己的合法权益，从而催生了更多的犯罪者。还有那些利用他人知识产权进行营利的商人，以及那些购买盗版产品的许多普通人士，他们不知道自己可能会因为触犯法律而坐进监狱。[论文网]
 　　至于银行营销模式创新问题，主要体现在以下两个方面。
　　一方面，银行没有做到合理运用关系营销模式。关系营销是一种新型的营销方式，但这几年，社会上出现了大量“请顾客吃饭，给顾客回扣”的现象，银行也不例外。为了让更多的顾客把多余的现金存入自己的银行，或者是购买自己的理财产品，或者到自己的银行办理贷款业务，他们运用所谓的关系营销来达到拉拢客户的目的。这并不是真正的关系营销，是一种变相的销售，不具有价值意义，不能维持客户的稳定。
 　　另一方面，银行在服务营销模式上还有待改进。如今是一个物质产品丰富的社会，可供人们选择的产品类别极多，曾今那个物质严重匮乏，厂家生产什么，民众就买什么的年代早已不复存在。人们在挑选商品时，不仅会看中产品的质量，还会反复比较卖主的服务水平，所以银行若想更好地占领市场，就必须对自己的服务营销模式加以创新。但是，就目前的情况来看，银行的服务营销模式还存在着诸多问题。首先，银行的营销人员为了完成销售任务，一味的向客户献殷勤，没有做到从客户的角度出发，真诚的为客户排忧解难，为了把一些理财产品销售出去，他们有的甚至欺骗客户，夸大一些理财产品的升值潜力。其次，银行在服务营销模式上还只停留在简单的零促上面，缺乏市场定位理念。服务营销首先需要银行的营销人员对市场做一个详细的调查，在对客户喜爱的营销模式有了一定的了解之后，做出一套完整的服务营销方案，再按照目标有步骤，有计划的实行阶段性营销。
 　　二、金融产品创新与银行营销模式创新的建议
　　首先，银行在对自己的金融产品进行创新时，一定要加强对营销人员营销观念的培养，一定要结合顾客的需求，针对不同的目标客户，自主研发出他们乐于购买的金融产品。
　　其次，银行在对自己的营销模式进行创新时，要正确理解关系营销和服务营销，在保证自己产品实力的情况下，与客户处理好关系，提升自己的服务质量，从而促进银行的发展和进步。
 　　三、结束语
　　对于银行营销模式创新，还有其他类似于网络营销以及品牌营销等模式的创新，另外，银行金融产品创新与营销模式创新在一定程度上还受国家宏观经济政策影响，在这样的情况下，银行要根据自己的实际情况，结合外部环境，针对不同形势，采取相应措施，积极、灵活应对。
 　　参考文献：
　　[1]马蔚华.我国商业银行营销现状与发展趋势[j].中国金融，2009（4）
　　[2]刘旦.商业银行营销存在的问题及发展对策[j].经济与管理，2008（6）