中国保险业浅析

　　保险业作为现代金融的三大支柱之一,是现代经济的重要领域。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元，到2009年底，全国保险公司达到111家，其中，中资保险公司65家、中外合资和外资保险公司分公司46家，实现保费收入9700多亿元，市场规模增长2100多倍。保险已经渗透到经济社会的方方面面，逐步成为服务民生、改善民生和保障民生的重要手段，成为支持投资、扩大消费和保障出口的重要因素，成为优化金融结构、提高金融市场资源配置效率的重要力量，成为促进社会管本文由论文联盟http://收集整理理和公共服务创新、提高政府行政效能的重要方式。
　　据瑞士再保险公司的sigma杂志2009年第3期统计资料，2008年全世界保费收入为42700亿美元。其中,工业化国家占全世界市场份额的87.99％，新兴市场国家和地区占12.01%。中国在88个国家和地区中，综合保费排名由2007年的第10位上升到2008年的第6位，占3.3%。其中，中国寿险保费飙升40.9%，达到6658.40亿人民币（958亿美元），成为仅次于日本的亚洲第二大市场；非寿险保费稳健增长14.8%至3125.70亿人民币（450亿美元），全球排名从2007年第11位攀升至第10位，在亚洲依然排名仅次于日本。
　　 1.中国保险业的优势分析
　　1.1保险业务持续发展，市场规模迅速扩大
　　保险业呈现出蓬勃发展的良好局面，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。
　　1.2经营主体不断增加，市场体系进一步健全
　　多种保险机构并存、中外资保险公司竞争的保险市场体系逐步形成。
　　1.3体制改革不断深入，市场运行机制逐步完善
　　①是保险公司的股份制改革取得重大进展。2003年中国人保、中国人寿和中国再保险三家公司完成重组改制工作，中国人保、中国人寿先后在境外成功上市。2004年6月，中国平安保险(集团)公司以集团形式整体上市，成为我国第一家境外上市的金融保险集团。
　　②是稳步推进条款费率管理制度改革，保险产品的市场定价机制逐步形成，为充分发挥市场机制的作用提供了条件。
　　③是保险资金运用管理体制改革迈出重要步伐。2003年中国人保控股公司和中国人寿保险(集团)公司在改制的基础上分别成立了独立的资产管理公司，对保险资金实行专业化管理和集中统一运用。
　　④是实行产、寿险分业经营，我国保险业分业经营体制基本确立。
　　1.4保险功能不断丰富和深化
　　保险功能从传统的经济补偿，拓展到资金融通和社会管理功能。
　　①是较好地发挥了经济补偿功能。在一些重大灾害事敌发生后，保险公司及时赔付，在灾后重建、恢复正常的生产生活秩序等方面发挥了重要作用。
　　②是保险的资金融通功能日益明显。截至2004年6月末，保险资金运用余额9731.57亿元，为国家经济建设提供了大量资金。
　　③是社会管理功能开始显现。各保险公司普遍加强了防灾防损和社会保障等方面的服务，保险业承担起更多的社会责任。随着商业养老、健康和各类责任保险等业务快速发展，保险的社会管理功能逐步为人们所认识。
　　1.5法制建设得到加强，保险法律法规体系框架初步形成
　　1995年《保险法》颁布实施，2009年10月1日新修订的《保险法》正式实施。在现有法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了多个保险规章和一系列规范性文件，为规范保险经营活动、保护被保险人利益、加强保险业的监督管理、促进保险业的健康发展提供了法律法规依据。
　　1.6保险监管体系基本形成，监管力量不断加强
　　1998年国务院成立中国保监会，对全国保险市场实行统一监管，在全国设立31个派出机构，初步建立了全国统一的保险监管组织体系。2003年，保监会调整为国务院正部级事业单位，并在大连、青岛、宁波等计划单列市设立保险监管局。同时，保险监管手段得到加强。保险信息化建设水平不断提高，偿付能力监管迈出实质性步伐，防范化解风险能力提高。
　　1.7对外开放逐步深入，国际交流与合作不断加强
　　①是外资保险公司业务范围和经营区域进一步扩大。
　　②是外资公司不断增加。2003年底，我国共有外资保险公司37家，62个营业机构；到2009年底，外资保险公司数量增至46家。
　　③是外资保险公司业务规模迅速扩大。2005年外资公司保费收入已占我国市场份额8.9%，外资公司总资产占我国保险公司总资产的2.3%。
　　④是内地保险公司积极开拓国际市场。目前中资保险公司在港澳、东南亚、欧洲和北美等地区，共设立39个保险营业机构和9个代表处。
　　⑤是保险对外交流合作得到加强。
　　 2.中国保险业的劣势分析
　　2.1水平低且区域不均衡
　　保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。据瑞士再保险公司的sigma杂志2009年第3期统计资料，2008年全球平均的保险深度为7.07%，其中，工业化国家为8.81%，新兴市场为 2.72%。中国在88个国家和地区中排名第43位，保险深度远低于全球平均水平，维持在3.3%，其中寿险的保险密度为2.2%，非寿险为1.0%。
　　保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。据瑞士再保险公司的sigma杂志2009年第3期统计资料，2008年全球保险密度为633.9美元,其中,工业化国家为3655.4美元,新兴市场为89.4美元。中国保险密度增长较快，但水平仍然较低，位于第66位，为105.4美元，其中寿险的保险密度为71.7美元，非寿险的保险密度为33.7美元。
　　我国保险业的发展还呈现出区域不平衡的特征。保费收入、保险密度、保险深度最高的地区分别是广东、上海、北京；上述指标最低的则是西藏；指标值最高地区分别是最低地区的245倍、45倍和8倍，可见我国保险业发展的地域差距极大。
　　2.2保险市场不合理，寡头垄断特征明显
　　从中国目前保险市场情况分析，虽然经营主体不断增多，初步形成了竞争的格局，但是少数几家保险公司寡头垄断市场的特征仍十分明显。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、平安保险公司、太平洋寿险、太平洋产险五大保险公司已经占有中国保险市场份额的95%。
　　2.3保险产品高度集中且相似率高
　　尽管目前我国保险市场上销售的人身险和财产险险种都在一百种以上，但是却高度集中在几大类险种上。人身险保费收入主要来自寿险，而医疗险保费收入极少；财产险主要集中在机动车辆险，发达国家保险市场占比较高的信用保证保险、责任险在我国产险市场所占比例甚少。我国在高龄保险、器官保险等细分市场也还存在着空白。
　　2.4保险营销渠道不完善且创新不足
　　2.4.1个人代理人素质不高，行为不规范
　　目前，我国个人保险代理人数目众多，但素质参差不齐。一些保险公司对代理人仅进行几周的短期培训，培训的内容主要集中在营销技巧方面，对个人代理人的职业道德教育较少。
　　2.4.2专业代理公司发展缓慢
　　我国目前虽然已有一定数目的专业保险代理公司，但是这些代理公司基本都是近两年才成立的，主要对团体客户服务，经营业绩也普遍不佳。对于广大的个人消费者而言，仍然无法方便地享受专业代理公司的服务。
　　2.4.3保险经纪公司比例太低
　　我国经纪公司基本都是面对企业、工程客户，在经营中还存在主要依靠股东单位，业务渠道少，经营困难等问题。
　　2.4.4其他渠道还有待发展创新
　　目前我国保险公司的电话营销、网络营销才刚刚起步，电视营销等方式还没有开始采用。网上投保的服务仅限于有限的几个险种。可以网上投保的人身险主要是个别旅行保险及分红型两全保险。
　　 3.中国保险业的发展前景
　　中国保险业发展前景广阔，国内经济环境对保险业发展十分有利：2009年，我国国内生产总值达到340903亿元，比上年同期增长9.2%。支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，标志着中国经济进入新的发展阶段。国际经验表明，在这个阶段人们的消费需求开始升级，生活要求出现多样化，对住宅、汽车、文化教育、医疗卫生、养老保健等改善生活质量的需求明显提升。同时.国内社会环境对保险业发展十分有利：国家统计局发布统计公报2009年末全国总人口为133474万人，为保险市场提供了丰富的潜在保险资源，我国的社会保障体制正在经历着重大变革，商业养老保险、医疗保险作为社会保险的重要组成部分，已日益为人们所重视，这一切都正在改变着人们在传统体制下形成的对风险的态度，引发了人们对保险的需求，为保险业的发展创造了机遇。