黑龙江省农村金融发展问题研究

　　当代农业经济发展以农村金融为核心，我国农村金融通常指县及其以下地区提供的各种金融服务，如存、贷款、保险、证券、期货等，随着经济的综合发展，农业金融在优化资源配置以及提供资金支持方面起着无法更替的作用，其发展的完善程度对农村经济发展水平的高低甚至实现小康社会有着巨大影响，关乎社会经济的发展及社会的和谐。黑龙江省作为我国农业大省， 2010 年《黑龙江金融运行报告》数据显示，当年粮食播种面积高达504亿公斤，畜牧业产值高达966亿元，农业生产发展迅速。但该省农村金融发展水平远远滞后于全国金融的平均水平，贷款的复杂性严重制约农村经济的整体发展。
　　一、黑龙江省农村金融发本文由论文联盟http://收集整理展现状
　　（一）黑龙江省农村金融需求状况。农户、乡镇企业及农业产业化金融需求共同构成黑龙江省农村金融需求体系。农户的金融需求分为个体生活方面需要、规模生产需要和贷款需要；乡镇企业金融需求主要为种养户和个体工商户融资的需要；产业化金融需要包括专业化、技能化和规模化的需求。通过走访调查发现，随着当前农村住房条件得到改善、农村种养规模增大，基础设施等机械用具资金需求增大，然而贷款的复杂度和低贷款现状极大阻碍了农村经济的平稳快速发展。以我省春耕为例，2006 年春耕资金需求244 亿，金融机构可提供的最大资金量为224亿，缺口率约8%； 2009 年，春耕资金缺口高达36 亿，缺口率9%。春耕资金的缺乏导致农田减产，使得农民收入减少，不利于农村经济的稳定发展。
　　（二）黑龙江省农村金融供给状况。随着全球一体化的发展，锦州银行、广发银行等进入黑龙江省，城市布局更加完善。目前为支持三农和中小企业的发展，黑龙江省新设29家金融分支机构，其中贷款公司、村镇银行发展较快，本省基本实现了乡镇金融网点的覆盖。 2010年我省县级包括县级以下金融网点3097个，相比2005年增加40%，尽管网点增加较多，但大部分网点还仅仅只是吸收存款，不提供发放贷款的业务。2010 年本省1576家邮政储蓄银行中，只有17%的银行发放贷款，可见贷款供给情况不容乐观。
　　二、黑龙江省农村金融存在的问题
　　（一）金融产品同质化严重。银行、证券和保险是当前市场上主要的金融产品，农村金融大多以银行业务中存贷款业务为主，资金投资渠道单一，很少涉及证券保险等中间业务，股票、国债、基金等投资基本处于停滞状态。另一方面小额短期贷款是农村金融贷款的主要表现形式，生产类型差异下，农民资金需求也不同，小额贷款不能全方位满足农村多元化的信贷需求，且受春耕较长的时间影响，农民的收入受较多不确定性因素威胁，若借款人不能连续还款，承担的风险较大。
　　（二）金融机构缺乏创新。农村金融产品同质化严重致使金融机构更愿意将资金贷给收入高的农户，而收入低且不稳定的农户基本被金融机构边缘化了。农村信用社是农村贷款的主要机构，受资金条件、贷款条件等因素制约，不能满足不同程度农户的需求，针对资金需求量大的农户更是无能为力。资金需求量大的乡镇企业组织不能从金融机构获得足够的资金，这在一定程度上限制了农村经济的整体发展。随着农村生活条件的改善，人们对农村金融机构突破现有框架而满足不同金融需求的愿望日益迫切。
　　（三）金融机构不良贷款率较高。依照我国县域金融贷款统计数据，2008年东三省金融机构不良贷款率高出全国县域平均水平17%。通过调查分析得知农业金融机构贷款不足是造成不良贷款的主要原因。商业银行县域网点的减少致使金融机构较少，这部分资金的