摘要　本文首先对我国银行个人 金融 业务 发展 趋势进行了分析。分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这三个方面加以详细的论述，找出与国外银行的差距和阻碍个人金融业务创新的原因，而且就制约个人金融业务创新的因素，结合我国商业银行实际情况提出了应对的策略。
　　关键词　商业银行；个人金融；业务创新
　　
　　一、我国个人金融业务发展的趋势分析
　　
　　1、服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富。目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、 电子 汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据统计，目前仅

　　三、对策思考
　　
　　1、确定战略目标。商业银行的战略目标严格的讲是一个目标集合，需要考虑银行的安全性、流动性、盈利性的基本目标以及影响银行创新 发展 的政策传导性、竞争性、系统性。本文认为商业银行的战略目标在特定的时期内，对其拥有的全部资源做出安排，同时必须具备三个基本要素：竞争战略、“ 经济 人”特性、落实行动。所谓竞争战略就是指战略的规划和确定，起始于明确的任务，要明白银行面对的市场需求是什么?现在满足的是哪些需求，将来要满足的需求有哪些?客户是哪些?提供什么样的产品?需要哪些技术支持?最后会达到什么样的目的?“经济人”特性就是指达到目的后银行有没有盈利?直接还是间接的盈利?与同业相比盈利的高还是低?落实行动就是指在确定了战略目标后需要将制定的目标分解为各级子目标，并制定相应的行动规划给予贯彻实施。为应对外资商业银行以及国内同业的激烈竞争，我国的商业银行应当制定并实施“经营目标国际化、产品创新个性化、客户层次化、营业网点虚拟化”的战略目标。
　　2、对外细分市场、分阶层营销。个人客户是商业个人 金融 业务产品推销和服务的主要对象，影响个人客户对金融产品需求的因素总体来讲主要有地理因素、人口因素、利益因素、心理因素和行为因素5类具体影响因素。
　　3、对客户市场细分。商业银行个人金融业务市场细分主要是在各个地区按人口因素的标准进行细分，在这个基础上再按收入标准细分，实行差异化分层营销。差异化分层营销是根据不同的收入阶层需要银行提供服务的差异来研发金融产品，从而满足各个收入阶层的金融需求。
　　4、对内整合现有资源，提高竞争能力。资源整合有内外之分，但更多的是两者兼而有之。资源整合通常被理解成人、财、物等方面的整合，在管 理学 意义上整合是指改革和创新。内部资源整合即要求我们学习国内外银行现有的经验。 现代 管理都是在继承和发展过去几百年以来的管理经验和理论基础上发展起来的，而现在银行的发展要面对快速变化的外部环境以及复杂的内部因素变化。这就要求银行应该并且能够继承、学习和运用已有的各项管理成果，做到及时地消化吸收、发展整合，然后转化为自己的竞争能力。
　　5、培育创新能力、形成统一零售业务品牌。最激烈的竞争将是人才的竞争。商业银行的创新能力的源泉是来自于银行内部的员工的创新能力，所以，我国商业银行要想在激烈的竞争中有所作为，除了学习国外同业的先进管理经验、引进新产品之外，最关键的还是对银行内部的员工进行培训、 教育 和激励。