摘要：emv迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着emv迁移实施范围的逐步扩大，困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道，emv标准被誉为围剿 金融 犯罪的一大利器。这种以芯片卡配合密码输入的技术，代表着银行卡未来的主流 发展 方向。本文详细分析了emv迁移给
　　关键词：emv迁移；迁移成本；务实改革；迁移策略。
　　
　　1924年，美国运通石油公司推出的油品签账卡是银行卡的雏形。1950年，美国diners club正式发行的签账卡是全球第一张塑料货币。银行卡从产生到在全球内蓬勃发展，已历经了大半个世纪，介质也从纸制、塑料、磁条等逐渐演变为芯片。目前，在全球范围内，许多国家都在进行银行卡emv迁移，我国实行emv迁移势在必行。
　　
　　一、emv迁移概述
　　
　　emv规范是由europay、mastercard、visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(ic)卡的金融支付标准，目的是为金融ic卡、金融终端、支付系统及金融机构建立一个统一的标准平台，正式发布的版本有emv96和emv2000。emv2000标准是国际上金融ic卡借记/贷记应用的统一技术标准，主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。emv迁移是指按照emv2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施银行磁条卡向集成电路(ic)卡的技术升级，利用安全性更高的智能ic卡来有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等高科技金融犯罪。随着信息技术、微 电子 技术的发展和emv标准的完善及国际emv迁移计划的实施，银行磁条卡向ic卡的迁移是必然的发展趋势。
　　银行ic卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，ic卡在金融领域得到较普遍的应用，当时主要以电子钱包等小额支付为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。目前，visa基本上停止了对其电子钱包visa cash的推广。1999年，国际卡组织调整了ic卡的发展重点，开始大力推广借记/贷记卡的ic化，也就是所谓的emv迁移。与电子钱包的定位不同，emv迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是，发卡机构emv迁移的重要动力已逐渐演变成为通过emv迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品，实现产品差异化，争夺银行卡市场份额。

　　三、
　　(二)务实改革，消化巨额成本
　　第一，对终端的改造。商业银行应积极开展机具升级。针对emv迁移，在今后银行卡终端设备采购中，商业银行应增加对emv标准卡片的受理功能的要求，同时，做好现有设备进行升级的准备，从而在不过多增加成本投入的前提下，逐步进行银行卡emv的适应性改造。如2003年底后布放的atm的读卡器都是符合emv标准的，只需在应用层进行改造，而且相应的atm厂商也承诺银行实施迁移时，免费升级atm应用系统。因此，将完全替换atm转变为对其进行升级改造，鼓励厂商提供更多的atm更换的升级方案，是更加务实的选择。这样不仅可以降低emv迁移的系统改造成本，而且可以使银行节省一大部分人力资源，有助于银行emv迁移的推进。第二，对卡片的改造。降低emv迁移卡片成本投入的一个有效方式，可以通过在ic卡上的营销来分流，例如可以在智能ic卡上加入个性化广告。除国际卡自行生产外，我国发行的数目众多的其它类型银行卡，还可以采用国际上比较通行的办法——外包。通过外包，与第三方合作生产，一方面可以与第三方分摊成本，另一方面又可以延长过渡期。因为芯片产品的平均价格大约每年下降20％－30％，如果过渡期长，迁移成本将会大大减少。
　　为延长过渡期，还可以通过推行ic复合卡来实现。ic复合卡是磁条和ic芯片的复合卡，为客户提供了两种相互独立的存取款以及消费方式。形式上采用了磁条卡上附加一个芯片(ic片)，用于控制ic卡与外部的数据交换、内部的数据访问以及系统的保护。将ic复合卡作为emv迁移的过渡性产品，还可以帮助客户熟悉ic卡操作，加深银行与 企业 对ic卡的认识。
　　(三)继续坚持 科学 的迁移策略
　　“先受理，后发行；先外卡，后内卡；先贷记，后借记；先试点，后推广”的迁移策略，是