摘要：存款保险制度作为 金融 安全网的一个部分，与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能共同构成金融安全网的三大要素。建立适合
　　
　　我国市场 经济 建立之初，银行业以国家信用作为基础，几乎不存在银行倒闭的风险。但是经过30年的改革开放，越来越多的国有银行进行股份制改造，按照市场经济 规律 运作。面对日趋激烈的国际竞争以及市场环境的瞬息变化。因银行经营不普或外部环境巨变，银行破产问题成了人们关注的焦点。2007年开始的美国次贷危机，在波及本国金融业，导致18家银行倒闭的同时。通过蝴蝶效应对全球金融系统的稳定性和安全性提出了挑战，在此背景下。作为仍采用国家信誉担保机制维护本国银行业生存和发展的

　　2.2　存款保险机构的模式选择
　　我国建立存款保险机构有三种模式可供选择：第一，独立型。存款保险机构由单独设立的机构负责，独立于中央银行和保险公司。其优点是自成体系，独立运作，分工清楚。第二，附属型。将存款保险机构附属在中央银行体系内或由
　　基于我国 金融 体制不成熟的现状，我国适宜于先附属后独立的模式：先采用附属型或混合型设立起来，待存款保险机构趋于成熟。可独立运转时，将其分离出来成为独立的存款保险组织，按商业化原则运行。
　　
　　2.3　投保方式的选择
　　存款保险的投保方式有两种：强制性与自愿性，二者各有优缺点。从我国现实情况看，国有商业银行即使完成了股份制改造，仍能凭国家信用担保，处于特殊位置。因此，国有商业银行出于降低经营成本的目的，极可能不投保。新建股份制商业银行则分两种情况：风险大的商业银行为了转嫁风险、求得安全，将加入保险，而资产质量较高、资本充足、抵御风险能力较强的商业银行则不急于投保。因此，自愿投保方式极易导致逆向选择。我们建议