摘要：当前，我国的汽车消费信贷市场的竞争非常激烈，在汽车产业与消费者经济水平物质需求不断增长的过程中，汽车信贷消费无疑也会有更加广阔的市场，因此，有必要对商业银行的汽车信贷业务进行研究探讨，找出汽车信贷市场中存在的问题，进行剖析，产生问题的原因，总结并且提出适合我国汽车消费市场的信贷发展途径吗，并提出一些建议。
　　关键词：商业银行；汽车信贷；竞争
　　1.我国商业银行汽车信贷业务的问题
　　（1）消费者对于汽车信贷消费的认识不足
　　我国是人口大国同时也是汽车大国，2013年我国已经跃居世界第二汽车消费国，庞大的汽车消费市场给予我国强劲的经济增长力的同时也会反映出汽车市场的一系列问题。我国的消费者存在一定的固有的传统观念，即多储蓄，一次性付款，不拖欠，这种相对保守的思想仍然存在于大部分的消费者之中。超前消费贷款消费的方式虽然已经在房地产等市场之中得到了极大的发展，但由于汽车的信贷消费大多数的还款期在1-3年，并且在贷款的同时还要捆绑一定的车险与高额的金融服务费用，这就让普通的消费者不愿意去贷款消费购车而是攒钱买车。对于汽车消费来说，很对消费者都有足够的消费意向，但是如果这个消费意向不能够转变为现实中的购买，其也是无意义的。同时，由于我国的基础服务于社会福利等相关条件的制约，导致了消费者对于未来的财务收支状况有着不确定性，因此消费者对于汽车的贷款扔抱有观望态度。
　　（2）我国的个人信用制度不健全
　　我国的个人信用制度存在一定的缺陷，银行对于借款人的信用状况的评估一般是通过其房产、工资收入进行评估。一方面，在借款人的工资上，通过一些非法的中介机构，借款人能够做出假冒的工资收入证明，这使得银行的信贷风险提升；另一方面，有些消费者由于其工资收入的多元化，银行对于这类消费者的信贷消费评估则是否定的，难以获得消费者的实际收入，这就使银行难以抓住此部分客户。同时，某些资产的可以重复抵押的性质使得我国的汽车信贷存在风险与漏洞。
　　个人企业财务信用体系不健全的后果就是，银行提供消费者贷款之后，由于缺乏合理的信用惩罚机制，有些消费者的信用意识也较差，汽车消费信贷的风险也会增长。汽车是消费品，并且普遍意义上的汽车是贬值的，又由于汽车的易于移动，使得银行在批准汽车的贷款之后，存在一定的还款风险，同时，汽车的损坏维修等贬值性质也使得汽车银行存在风险。
　　（3） 金融公司对于银行的竞争
　　如图1所示，我国鼓励小型民间贷款公司的发展，近些年来，汽车金融公司如雨后春生般地发展，其对于我国商业银行的汽车信贷业务的冲击是显而易见的。汽车金融公司由于其公司规模更加紧凑，办事效率更高，经营成本相对更低，对于消费者来说，这是竞争带来的好处，而对于商业银行的信贷市场来说，新兴的汽车金融公司质优价廉的服务则更能够打动消费者，因此，商业银行必须对自身的汽车信贷业务进行改进提升竞争力。
　　2.我国商业银行汽车信贷市场发展的建议
　　（1）改善我国居民的消费信贷观念
　　由于我们的人民数千年的传统，习惯是“自我消费储蓄，滞后”。这种滞后的消费理念和传统的生活方式，阻碍了生产和消费的良性循环。随着现代消费结构升级，居民也必须树立新的消费信用意识，积极实施信用支持进入的时代，信息消费，消费。因此，可以在生产和消费信贷信用之间寻求动态的平衡，使社会再生产循环。
　　（2）建立健全法规完善个人信用制度
　　建立覆盖全社会的公共信息网络，为居民确定唯一的社会安全码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定的发布信息，使用，保密范围，综合利用。与公共信息网络建设，建立健全银行个人消费信用中介服务机构，分散，降低银行风险。
　　（3） 完善银行自身提升竞争力
　　我国商业银行必须从自身的服务以及资费角度进行调整，提升自身的服务质量，提供消费者更加人性化的服务；调整信贷资费，使消费者的汽车信贷消费能够达到一个合理的水平，只有这样银行才能够在日益激励的汽车信贷市场取得一席之地。（作者单位：沈阳师范大学）
　　参考文献
　　[1]张晓萌，郝蕴：我国汽车消费信贷发展面临问题及对策[j]，《中国商贸》，2010，（14）
　　[2]李博：商业银行汽车消费信贷

的现状与对策[j]，武汉商业服务学院学报，2010（1）
　　[3]乌乐 .关于发展个人消费信贷的几点思考.内蒙古科技与经济 ，2005年06期
　　[4]谢海潮 .构建个人信用制度要克服难点循序渐进.浙江金融，2001年03期