摘要：新农村建设为农村中小金融机构金融创新提供了动因。本文从农村中小金融机构金融创新的动因出发，初步探讨了新农村建设视角下农村中小金融机构金融创新的方向，并就具体的实现路径提出了对策方法。
关键词：新农村建设 农村中小金融机构 金融创新 动因 方向 路径
1 新农村建设下农村中小金融机构金融创新的动因
在激烈的农村金融市场竞争中，紧密结合“三农”，进行有效合理和科学的农村金融创新，是我国农村中小金融机构实现其经营目标和提升其综合竞争力的必然选择。
1.1 金融创新是农村中小金融机构应对激烈市场竞争的客观要求
我国加入世贸组织后，按照有关协议，金融市场正不断放开，外资金融机构大量涌入
3.1.1 坚持“三个取向”。按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，真正把农村中小金融机构办成“农民的银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；坚持“双赢”取向，在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险，实现农村商业银行自身效益，达到“社农双赢”。
3.1.2 实现“三个转变”。农村中小金融机构信贷支农方向要从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育、开创新的支农平台；从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民现代化思想观念，摆脱传统劣习；从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。
3.1.3 突出“三化建设”。要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化建设”为载体，大力推进农村中小金融机构支农工作。
3.2 产权制度创新
农村中小金融机构的管理交由省级政府负责后，其产权关系应严格按照“政企分开”和“谁出资、谁拥有”的原则，实行一级法人管理，进一步完善法人治理结构。同时，根据股权结构多样化、投资主体多元化的实际，因地制宜，分类指导，可按照合作制的原则，组建农村合作银行，有条件的地区可以进行股份制改造，成立农村商业银行，对暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制；对股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。通过深化改革，使农村中小金融机构真正成为“自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险”的独立的市场主体，发挥其在新农村建设中的生力军的作用和重要的参与者的发展定位。
3.3 管理模式创新
树立以人为本的理念，摒弃业务管理中一切不合时宜的做法，构建科学、合理的贷款激励约束机制。重点是改变用人机制和收入分配机制。建立以“员工能进能出、干部能上能下、收入能多能少”为内容的“三能”劳动用工和收入分配制度，加快对现有人员的培训，提高其管理素质和业务水平，吸收懂经营会管理、通晓金融、计算机、法律法规的人才，改善队伍结构，引入竞争机制，优化劳动组合，节约经营成本。实行全员聘用制，打破工资界限，以业绩定报酬，以能力定岗位，进行合理的内部资源配置。调动信贷人员营销积极性和主动性，改变目前两者严重不对称的状况。作为支农第一线的农村中小金融机构，要通过多种途径引进、充实信贷营销人员，提高综合素质，鼓励员工从围绕发展本地区特色经济人手，积极营销各类支农贷款；简化农户贷款手续，拓展农贷覆盖面，切实解决农民扩大再生产和调整产业结构的资金需求。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使信贷人员能够轻装上阵，对农贷敢放、愿放，以便基层机构进一步加大支农力度，使其在社会主义新农村建设中发挥应有的作用。
3.4 金融工具和产品服务创新
积极开发适应客户个性化、特色化服务需求的业务品种。发挥点多面广线长、贴近农户、深人农村的优势，市场信息要反应迅速、全面、真实；做到“人无我有，人有我优，人优我新，人新我特”，抢先占领农村地区优质领域和巩固长期的优势地位。
3.4.1 进一步做大做强做优农户小额信用贷款，为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用。
3.4.2 不断创新金融业务和品种，加快疏通农村支付结算体系，加快结算速度，提高农村建设资金使用效率。如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等。对普通小企业贷款可以实行公开评级授信，简化贷款手续，提高放款效率。同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。
3.4.3 为农村劳动力转移提供金融服务。积极探索农民以养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利质押等作抵质押经营权抵押。对农村中小企业，探索将其存货、收费权益等作为抵押担保物。在京郊全面推广箱式和伞式信用共同体的做法，建立多层次的信用共同体。
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参考文献：
[1]王曙光.农村金融与新农村建设[m].北京：华夏出版社，2006．
[2]刘仁伍.新农村建设中的金融问题[m].北京：
